CNAPS 代碼

十二位數字代表甚麼#

格式是固定的，知道格式，就能在款項送出之前分辨一個看似合理的代碼和一個打錯的代碼。

• 首三位——銀行。102 是工商銀行，103 農業銀行，104 中國銀行，105 建設銀行，301 交通銀行。
• 接著四位——城市或地區。
• 再四位——該地區之內的分行。
• 最後一位——校驗碼。

所以 102871001979 是工商銀行銀川的一家分行。不是十二位數字的代碼，或首三位與發票上銀行名稱對不上的代碼，在送出之前就已經是錯的——而這兩項檢查，已足以攔下大部分從電郵手抄過來時出的錯。

首三位代表哪家銀行#

銀行代碼是整個代碼之中，唯一毋須問人也能核對的部分。主要商業銀行如下：

城市商業銀行和農村商業銀行用的是其他代碼。這張表只適合用來核對別人給您的代碼，不能用來拼湊一個：分行那幾位數字只能由供應商提供。

CNAPS、SWIFT 與 CIPS#

三者常被混淆，因為同一筆付款裏三個都會出現。

付人民幣到內地帳戶，通常需要前兩項。CIPS 是銀行之間轉移款項的方式，並不取代其中任何一項。

為何對付款要緊#

CNAPS 代碼缺失或錯誤，是首次付款給新的內地供應商時款項被退回最常見的原因之一。

SWIFT 識別的是銀行，CNAPS 識別的是分行。內地銀行的分行數量極多，一筆款項匯到了正確的銀行但錯誤的分行，通常會被退回而不是轉發，往往拖延數日，還會扣除費用。

怎樣拿到#

請供應商以書面提供其分行的代碼，連同帳戶名稱和帳號一併給您。 內地銀行稱之為聯行號；財務部門手上一定有。問「CNAPS 代碼」有時會換來一臉茫然，問「聯行號」則很少會。如果對方要查，聯行號可以在網上銀行的帳戶資料、開戶時銀行發出的帳戶資料頁上找到，或者致電開戶分行詢問。

有兩點必須堅持。它必須是該分行的代碼，而不是總行的——用對了銀行、錯了分行，正是這件事最常見的出錯方式。而且它應該與其餘收款資料出現在同一份文件、由同一個人提供，而不是之後補一則訊息：由兩封電郵拼湊出來的付款指示，正是冒充供應商詐騙最常見的形態。

網上有查詢聯行號的網站，只適合用來核對供應商給您的資料，絕不適合當作來源。這些網站會過時，分行會合併，而收款那一端的銀行是按自己的紀錄核對，不是按目錄。

還有甚麼會令款項被退回#

CNAPS 只是常見原因之一。其餘包括：

• 收款人名稱不符。 帳戶名稱必須與登記的中文公司名稱完全一致。商號、英文譯名或簡稱往往會被拒。請對方提供營業執照上的名稱。
• 沒有註明付款用途。 內地銀行對匯入的外幣適用外匯管理局的規定，通常要求說明用途並提供商業單據。
• 個人帳戶而非公司帳戶。 供應商要求付款到個人帳戶，或付到香港一個名稱不同的實體，是明顯的風險訊號。這通常表示資金繞過了工廠自己的帳目。

完全不用它的做法#

這個代碼的用途，是把一筆境內人民幣付款送到某個分行。改以美元經 SWIFT 結算，就沒有境內那一段要路由，因此不會有人向您索取 CNAPS 代碼——收款銀行一般只需要 SWIFT／BIC 和帳戶號碼。

這是一種取捨，不是捷徑，代價實在：

• 兌換這一步移到供應商那邊。 他們收到的是美元，按自己銀行的匯率兌換，而那個匯率您再也看不到。以人民幣報價的供應商會把這一點計入價格，這樣做也合理。
• SWIFT 較慢、較貴，而且比境內轉帳更容易在收款銀行被暫扣查詢。
• 外匯管理局的單據要求依然適用。 避開了分行代碼，並不等於避開了付款用途說明和背後的商業單據。

它也可能省掉一重文件功夫，但省多少要看是誰在轉這筆錢。提供本地人民幣付款的支付服務商，普遍會要求供應商的營業執照號碼、法定代表人的中文姓名，以及該人的身份證號碼；銀行電匯人民幣一般不會問到這一層，但仍然需要聯行號和付款用途說明。這條較慢的通道值不值得，要看具體是哪一家供應商、哪一家服務商，並沒有通則。

實用建議#

在第一筆大額分期之前，先匯一筆小額測試款。US$100被退回，損失的是幾天；US$60,000訂金被退回，損失的是生產排期，以及在雙方最缺乏信任的時刻大量的信任。