CNAPS 代码

十二位数字代表什么#

格式是固定的，知道格式，就能在款项送出之前分辨一个看似合理的代码和一个打错的代码。

• 首三位——银行。102 是工商银行，103 农业银行，104 中国银行，105 建设银行，301 交通银行。
• 接着四位——城市或地区。
• 再四位——该地区之内的分行。
• 最后一位——校验码。

所以 102871001979 是工商银行银川的一家分行。不是十二位数字的代码，或首三位与发票上银行名称对不上的代码，在送出之前就已经是错的——而这两项检查，已足以拦下大部分从邮件手抄过来时出的错。

首三位代表哪家银行#

银行代码是整个代码之中，唯一无须问人也能核对的部分。主要商业银行如下：

城市商业银行和农村商业银行用的是其他代码。这张表只适合用来核对别人给您的代码，不能用来拼凑一个：分行那几位数字只能由供应商提供。

CNAPS、SWIFT 与 CIPS#

三者常被混淆，因为同一笔付款里三个都会出现。

付人民币到内地账户，通常需要前两项。CIPS 是银行之间转移款项的方式，并不取代其中任何一项。

为何对付款要紧#

CNAPS 代码缺失或错误，是首次付款给新的内地供应商时款项被退回最常见的原因之一。

SWIFT 识别的是银行，CNAPS 识别的是分行。内地银行的分行数量极多，一笔款项汇到了正确的银行但错误的分行，通常会被退回而不是转发，往往拖延数日，还会扣除费用。

怎样拿到#

请供应商以书面提供其分行的代码，连同账户名称和账号一并给您。 内地银行称之为联行号；财务部门手上一定有。问“CNAPS 代码”有时会换来一脸茫然，问“联行号”则很少会。如果对方要查，联行号可以在网上银行的账户资料、开户时银行发出的账户资料页上找到，或者致电开户分行询问。

有两点必须坚持。它必须是该分行的代码，而不是总行的——用对了银行、错了分行，正是这件事最常见的出错方式。而且它应该与其余收款资料出现在同一份文件、由同一个人提供，而不是之后补一则信息：由两封邮件拼凑出来的付款指示，正是冒充供应商诈骗最常见的形态。

网上有查询联行号的网站，只适合用来核对供应商给您的资料，绝不适合当作来源。这些网站会过时，分行会合并，而收款那一端的银行是按自己的记录核对，不是按目录。

还有什么会令款项被退回#

CNAPS 只是常见原因之一。其余包括：

• 收款人名称不符。 账户名称必须与登记的中文公司名称完全一致。商号、英文译名或简称往往会被拒。请对方提供营业执照上的名称。
• 没有注明付款用途。 内地银行对汇入的外币适用外汇管理局的规定，通常要求说明用途并提供商业单据。
• 个人账户而非公司账户。 供应商要求付款到个人账户，或付到香港一个名称不同的实体，是明显的风险讯号。这通常表示资金绕过了工厂自己的账目。

完全不用它的做法#

这个代码的用途，是把一笔境内人民币付款送到某个分行。改以美元经 SWIFT 结算，就没有境内那一段要路由，因此不会有人向您索取 CNAPS 代码——收款银行一般只需要 SWIFT／BIC 和账户号码。

这是一种取舍，不是捷径，代价实在：

• 兑换这一步移到供应商那边。 他们收到的是美元，按自己银行的汇率兑换，而那个汇率您再也看不到。以人民币报价的供应商会把这一点计入价格，这样做也合理。
• SWIFT 较慢、较贵，而且比境内转账更容易在收款银行被暂扣查询。
• 外汇管理局的单据要求依然适用。 避开了分行代码，并不等于避开了付款用途说明和背后的商业单据。

它也可能省掉一重文件功夫，但省多少要看是谁在转这笔钱。提供本地人民币付款的支付服务商，普遍会要求供应商的营业执照号码、法定代表人的中文姓名，以及该人的身份证号码；银行电汇人民币一般不会问到这一层，但仍然需要联行号和付款用途说明。这条较慢的通道值不值得，要看具体是哪一家供应商、哪一家服务商，并没有通则。

实用建议#

在第一笔大额分期之前，先汇一笔小额测试款。US$100被退回，损失的是几天；US$60,000订金被退回，损失的是生产排期，以及在双方最缺乏信任的时刻大量的信任。